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工商時報【張士傑政治大學風險管理與保險學系教授】

曾經有段於美國威斯康辛州自然生態局從事生態研究的經驗，對象是威斯康辛河與密西西比河流域的平頭鯰魚（Flathead catfish），因此對於這種沒有鱗的淡水魚有著深刻的印象。而連結到管理學所稱的鯰魚效應（Catfish Effect），則是指引入外部競爭者，激發內部成員行為模式改變的現象。

傳說典故來自於挪威，鮮活沙丁魚比急凍的要貴好幾倍，在當地能將鮮活沙丁魚帶上岸的箇中祕訣，就是利用鯰魚並將牠裝入魚槽四處遊動，而沙丁魚發現外部入侵者後，就會緊張地保持清醒，如此一來，沙丁魚便可保持生命並順利回到港口。

鯰魚效應可由市場案例得到驗證，和泰車為強化服務價值鏈與提升營運綜效，透過百分之百持股子公司和展投資，以新台幣64億元取得淨值46億元瑞士商蘇黎世產物保險公司（Zurich Insurance）99.73％股權。對於成熟的台灣產物保險市場而言，此併購案勢必影響市場生態，所引發的鯰魚效應備受關注。

依媒體報導，和泰汽車銷售與售後服務穩定發展，營收獲利維持一定水準，負債比率低，為提升公司資產效用，取得蘇黎世股權將對公司有長期助益，透過直接經營產險，將能研發更貼近市場的車險保單商品，擴大提供購物除和泰車以外的其他消費者。

2014年蘇黎世保險集團已宣佈蘇黎世國際人壽停止在台發售新保單，聚焦產險客戶及其銷售管道。此次蘇黎世保險集團再次聲明，基於集團全球策略考量，決定轉讓台灣蘇黎世產險股權，相信這對保戶、蘇黎世集團與台灣保險市場是理想的結果。

實際上，與2015年8月12日天津港的重大爆炸事故不無關聯，當時造成超過170人喪生、約730億人民幣經濟損失，是當年全球最大單次事故賠償。依據估算，天津港爆炸事故造成保險公司10-15億美元損失，由人民保險、蘇黎世保險與渤海保險等公司承擔。此事故造成蘇黎世保險近2.75億美元的損失，與被迫放棄56億英鎊收購英國皇家太陽聯合保險集團計畫，而財報不佳的後果造成前執行長辭職與自殺的悲劇。

就市場分析，汽車保險為產險公司主要的承保業務，依保險事業發展中心統計，2015年業務比重佔簽單保費53.8％（733億台幣/1,361億台幣），較2014年成長4.5％，而依產險公會數據統計，蘇黎世產險在車險保費佔比不高，如有和泰車加持，將增加成長空間。反觀台灣市場現況，車險行銷多倚賴與車商合作，受限市場規模，外資在台發展有限，AIG集團旗下美亞產險出售給南山人壽即為明顯實例。

長久於寡占競爭市場下，造成產險業曝露於風險高之競爭環境，主管機關曾宣示遏止產險業火險殺價競爭陋習，因而修改保險業辦理再保險分出分入及其他危險分散機制管理辦法，而為提高產險業之經營效率，產險公司應以提高公司價值及股東權益報酬為經營不能不逛前提，重視公司資本結構及不同承保險種間之風險差異與特性，並重視 公司核保政策，乃為產險業永續經營之重要關鍵。

外資專業機構離開台灣保險市場的案例，除基於其經營策略考量外，恐難脫離監理法規與市場前景等因素，雖然自由經濟市場原本企業就有進有出，仍建議主管機關可視為市場發展的經營警訊。可以預期地，『鯰魚效應』下，將衝擊現有各家產險公司經營規模及利潤分配，市場競爭將更趨劇烈，但中長期而言，若業界能強化企業結盟及慎思營運策略，市場加速整併下，期待是市場轉型成長的契機。

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